4 Formas inteligentes de mejorar la Educación Financiera de Estados Unidos.
Una de las cosas que hace que Estados Unidos sea una de las grandes potencias del Mundo, es que cuando detectan un problema serio, se ponen manos a la obra para intentar solucionarlo.
En este momento, están intentando mejorar la formación que los jóvenes reciben con respecto a la toma de decisiones económicas (Financial Literacy).
Organizaciones sin ánimo de lucro cómo Next Gen Personal Finance, están intentando que todos los jóvenes realicen un curso de Finanzas Personales de un semestre de duración, al menos antes de llegar a la Universidad.
Y están haciendo un gran trabajo con ello:
- En 2018, en tan solo en 5 Estados era obligatorio, el realizar dicho semestre para acceder a la Universidad.
- En 2022, ya lo es en 15.
- Y en su objetivo 2030, esperan que se imparta en los 50 Estados.
No obstante, tanto la iniciativa de Next Gen Personal Finance y las de muchas otras organizaciones de este tipo, así cómo las del propio Gobierno de Estados Unidos, tienen muchos puntos ciegos y errores importantes que lastrarán de manera significativa sus resultados.
Mi artículo expone tan solo algunos de los mismos, con la intención de ayudar a todos ellos.
Espero que sea de utilidad.
1- Cambiar las métricas de valoración y éxito, y no perder de vista el objetivo final
A menudo es muy fácil perderse en métricas que son fáciles de obtener, y perder de vista lo que de verdad importa.
Les pasa a los mejores.
Un ejemplo perfecto de esto, es la historia de cómo Howard Schultz (ex-CEO de Starbucks) salvó a la empresa de la bancarrota durante la crisis Subprime.
Él mismo reconoció en su Bestseller “El Desafío Starbucks”, como el centrarse en métricas populares y aplaudidas por Wall Street, como son el crecimiento de los COMPS (Comparable Store Sales), desvío de su camino a toda la organización, y la puso al borde del abismo.
En su lugar, deberían haber seguido poniendo énfasis en medir:
- A) la calidad de los productos y servicios (tuvieron que cerrar todas las tiendas de Estados Unidos para reentrenar de nuevo a su personal), y
- B) la satisfacción y experiencia del cliente.
Por supuesto estas métricas, son mucho más difíciles de medir, y mucho menos populares, que el crecimiento de ventas comparables, pero es lo que en realidad importa.
Con este Push de Educación Financiera que se está promoviendo en Estados Unidos está pasando lo mismo que le sucedió a Schultz.
En primer lugar, se confunde el medio con el fin.
En Estados Unidos, la FINRA (Financial Industry Regulatory Authority) mide la el nivel de educación financiera de sus ciudadanos con un simple test de 5 preguntas.
El conocer las respuestas a estas preguntas, por descontado no garantiza en absoluto, que los ciudadanos tomen decisiones inteligentes sobre su dinero.
El pasar un test, no es sinónimo de tomar decisiones económicas inteligentes.
De igual manera, la métrica de en cuantos Estados es necesario tomar un curso de Finanzas Personales para entrar en la universidad, es otro claro ejemplo de algo fácil de medir, pero que no refleja en ningún momento lo que queremos conseguir.
Métricas más apropiadas, serían todas aquellas, que nos den una óptica de lo que realmente perseguimos.
Por ejemplo, si uno de los objetivos de la educación financiera es que la gente no tenga deudas o esté menos endeudada, podríamos medir el porcentaje de estudiantes que terminan una carrera universitaria después de concluir el instituto, y el monto de deuda que asumen para lograrlo.
Si el porcentaje de estudiantes que termina la universidad aumentara, y el monto de deuda necesaria para conseguirlo disminuyera, esta métrica sí que estaría midiendo un cierto nivel de éxito.
Al final estaríamos consiguiendo que más jóvenes tuvieran una educación que les pueda ayudar el día de mañana a ganarse la vida mejor, mientras que para lograrlo, el nivel de deuda que necesitan adquirir es mucho menor.
Desafortunadamente, los préstamos estudiantiles alcanzan ya los 1,75 Trillones de dolares, y están en su máximo histórico, y más del 55% de los estudiantes piden préstamos para poder pagar sus estudios universitarios.
2- Trabajar todos los segmentos de edad en paralelo y de forma conectada
Otro error que veo, es un enfoque mayoritario en la educación financiera de la gente joven (estudiantes), dejando de lado a los adultos trabajadores, y a los jubilados.
El problema aquí es que la educación financiera se comporta cómo una cadena, y las malas consecuencias, suelen provenir de la rotura del eslabón más débil.
¿De qué sirve, dar formación financiera a un estudiante de 17 años, cuando lleva 17 años viendo a sus padres tomar decisiones sub optimas sobre su economía, y sus ahorros?
¿De qué le servirá a este mismo estudiante, toda esta formación, si el día de mañana tiene que mantener a sus padres cuando estos sean demasiado mayores para trabajar y necesiten cuidados médicos?
Simplemente, estamos poniendo demasiada presión en el eslabón que menos debería tenerla, en lugar de reforzar toda la cadena a la vez.
Se deberían crear programas de Finanzas Personales para empresas, para que dichas empresas pudieran entrenar a sus trabajadores para tomar mejores decisiones sobre su economía.
Y a las personas de la tercera edad y jubilados, que son las que menos margen de error tienen, se les debería ofrecer programas para evitar errores costosos, y mantener un buen estándar de vida y de salud.
La mejor toma de decisiones económicas, es algo que se debe de trabajar en toda la cadena generacional y familiar a la vez.
De lo contrario, el esfuerzo puesto en un solo eslabón de la cadena, tenderá a perderse, cuando los otros se rompan.
3- Testear en pequeño, hacer Roll Out en grande
Otro aspecto a mejorar es el desarrollo de soluciones a nivel país, cuando todavía no se han obtenido resultados satisfactorios a pequeña escala.
El ejemplo perfecto para ilustrar este tema, es el caso de McDonald’s.
Los fundadores de la famosa cadena de restaurantes desarrollaron el sistema para preparar comida rápida en unos pocos restaurantes al principio.
Utilizaron esto, para perfeccionar y pulir todo su manual de operaciones hasta que funcionó a la perfección.
Entonces y solo entonces, y gracias a la visión de Ray Kroc, empezaron el roll out por todo Estados Unidos y posteriormente en el extranjero.
Hay que buscar fórmulas que logren demostrar resultados satisfactorios a pequeña escala, y después hacer el roll out. No al revés.
Si se expanden modelos de resultados no contrastados, posteriormente será mucho más difícil corregirlos en una superficie de trabajo mucho más grande.
4- Enseñar exclusivamente los conocimientos correctos y funcionales
Por último, he dejado para el final algo de lo más importante.
Los conocimientos que se imparten bajo la etiqueta de la Educación Financiera y las Finanzas Personales.
En este video de Next Gen Personal Finance se muestra el caso de varios estudiantes como casos de éxito de la enseñanza de Finanzas Personales en los institutos.
En él primero de ellos Neziah Osayi, explica como el recibir educación financiera en la escuela ha cambiado su vida, y cómo ahora crea contenidos para ayudar a otros difundiendo sus conocimientos.
Para mi este es el ejemplo clásico de todo lo que está mal con la promoción de la educación financiera.
Al final tenemos un adolescente, que no tienen ninguna experiencia práctica probada sobre tomar decisiones financieras en su vida, que ha aprendido una serie de conceptos erróneos en el curso, y que se dedica a propagarlos.
La educación financiera ha de ser promovida en una fase inicial por personas e instituciones que tengan un largo y probado track récord de buenos resultados haciéndolo.
No por gente que tiene problemas económicos personales graves, y que son unos inexpertos en la realidad del tema.
Es por ello que cuando inicié mi Business School para ayudar a trabajadores, empresarios e inversores a obtener mejores resultados económicos, lo hice después de haber cosechado impresionantes resultados por mí mismo.
Para enseñar a los demás a tomar mejores decisiones de dinero, primero tú tienes que ser una persona exitosa en este campo y con un dilatado track récord en el mismo.
De lo contrario, eres un teórico, que solo propaga información incorrecta de dudoso resultado.
Para enseñar, hay que saber, de lo contrario el resultado siempre será poco óptimo en el mejor de los casos y desastroso en el peor.
Espero que mi análisis pueda ayudar a todos aquellos que enfrentan una tarea tan difícil como es que los ciudadanos de un país tomen mejores decisiones económicas.
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Fuentes:
Hola Jose!
Siempre me ha llamado la atención que en US los jóvenes tuvieran que endeudarse por tanto para acceder a la universidad.
Suponía que la formación sería de más calidad que en la mayoría de los países, pero con 18 años comenzar con un patrimonio neto de -100K no parece muy emocionante ni lógico y no quiero ni imaginar que te equivoques eligiendo la carrera o que ni la termines.
En España, aunque no creo que tengamos la misma calidad de enseñanza que en US en empresa pública, al menos casi todas las personas pueden permitírselo.
La intención de esta formación me parece muy buena pero demuestras claramente que la forma de aplicarlo es incorrecta.
Muchas gracias y Pura Vida!
Dani
Cómo mejorar la Educación Financiera de Estados Unidos
¡Muchas gracias Dani por tu comentario!
En efecto, tener que comenzar tu vida adulta teniéndote que endeudar para pagar una buena formación universitaria, me parece muy injusto.
Pero cómo tú bien dices, en España donde la formación universitaria de calidad es asequible a nivel económico, la gran mayoría se endeudan con una hipoteca casi de por vida al salir de la carrera y accediendo a su primer sueldo.
Tanto en un caso cómo en el otro, el resultado inmediato a corto plazo es el mismo: los más jóvenes acaban tremendamente endeudados con el banco.
Es por eso que si queremos que la gente tenga futuros financieros más felices y sostenibles, entienda que la deuda no es la mejor solución al problema, sino una parte importante del mismo.
Hola Jose,
Hace poco me regalaron el libro “Cómo piensan los Ricos” porque “a mi me gustan esas cosas” y… ¡Ha sido una grata sorpresa! ¡Quién lo hubiera dicho con ese título! No es un libro sobre como piensan los ricos. No es un libro sobre inversiones. No es un libro que te diga como ahorrar o como ganar más dinero. Es un libro sobre el comportamiento de la gente con el dinero (su título original es “The Psychology of Money”) y que invita muchísimo a la reflexión. Y yo entiendo más la educación financiera por ese lado (casi como un ejercicio de introspección). Por ejemplo, creo que hay una pérdida de valores en la sociedad, mis abuelos jamás hubiesen pedido un crédito para irse 15 días de vacaciones al Caribe. En ese sentido, más que centrarse en el éxito en las inversiones o en calcular la cuota de una hipoteca creo que la educación financiera tiene más que ver con la forma de comportarnos (pensar a largo plazo, ser responsable de nuestros actos, etc…)
Un abrazo Jose!
Marcos
Cómo mejorar la Educación Financiera de Estados Unidos
¡Muchas gracias Marcos por tu comentario y por tu aportación!.
Me alegra que te haya gustado el libro y te haya sido de utilidad.
Sin embargo, y sin pretender ser agua fiestas, este es el clásico libro que tengo que nunca leeré.
Cómo tú dices, yo también recibo este tipo de recomendaciones cada día. De hecho hay millones de libros sobre finanzas, inversión y dinero, así que si tuviera que leerlos todos necesitaría varias vidas.
¿La solución?: soy super selectivo. Y lo primero que hago es estudiar al autor.
En este caso concreto es Morgan Housel, que principalmente se gana la vida escribiendo sobre estos temas. En otras palabras, gana dinero, hablando de dinero.
No ha ganado el dinero, por qué entiende de dinero, negocios e inversiones.
¿Por qué debería leer a Morgan, cuando puedo leer a Jeff Bezos, o a Warren Buffett, que claramente no han hecho su fortuna vendiendo opiniones sobre el dinero?.
Además, yo tengo la suerte de tener un filtro de criterio que muy pocos tienen: me he pasado toda mi carrera profesional trabajando con multimillonarios.
Y cada vez que leo un libro de algún “Housel”, no se parece en nada a lo que he aprendido de todos estos genios de los negocios.
En cambio, cuando lees a los responsables de Amazon, o Berkshire Hathaway, coinciden exactamente con las lecciones prácticas que yo aprendí y apliqué con éxito.
¡Un fuerte abrazo y Pura vida!.
¡Jose tú nunca aguas ninguna fiesta! Tu feedback siempre es bienvenido.
Lo que quería expresar es que mucha gente piensa que para qué ahorrar si el gobierno le dará una pensión. Para qué cuidarse y llevar una vida sana si la sanidad es gratis y la vida son cuatro días. Tenemos derecho a todo pero no somos responsables de nada y la culpa siempre es de los demás. Y así es muy difícil tener una educación financiera. Yo creo que hay unos valores y actitudes previos que hay que tener.
Y sobre el libro, no era una recomendación ni nada. Disculpa si se ha entendido así. El que me lo regaló seguro que no lo ha leído (ya me ha regalado varias “jojoyas”), y la verdad es que no sé quién es el tal Morgan ni a qué se dedica. Pero tú imagínate las expectativas que tenía cuando después de desenvolverlo ves en la portada “Cómo piensan los Ricos”. Lo primero que pensé fue que me serviría para calzar algún mueble. Y lo que me encontré fue un libro con pocas pretensiones y muy ameno. Quizá diga cuatro trivialidades u obviedades, pero las dice muy bien. Y como digo más arriba la mayoría de la gente o no las sabe o prefiere ignorarlas.
Comparar el libro de Jeff con este… uff es un poco malvado jejeje. Es como comparar un Ferrari con una silla de oficina. Sí, los dos tienen ruedas, pero hombre no es lo mismo!
Un fuerte abrazo!!
Cómo mejorar la Educación Financiera de Estados Unidos
¡Muchas gracias Marcos por tu comentario y sobre todo por el buen talante detrás del mismo!
Mi respuesta tiene más que ver conmigo, que no contigo:
En estos casos siempre tiendo a aplicar márgenes de seguridad muy amplios con las menciones sobre libros, películas, webs o cualquier otro tipo de material.
A menudo un lector externo que revise los comentarios, puede pensar que si hay una fuente citada aquí, y yo no digo nada al respecto, de alguna manera coincido con la recomendación (aquello de quién calla, otorga).
Es por eso que me curo en salud, y siempre reviso las recomendaciones citadas con tal de emitir un breve comentario al respecto y evitar confusiones de este tipo.
Por otro lado, y cómo sabes, todos los comentarios deben pasar por un proceso de aprobación previo para ser publicados.
Tu comentario fue aprobado porque TÚ eres un gran alumno y siempre aportas mucho valor a la Comunidad de Alumni, y sobre todo siempre actúas de manera bien intencionada y desinteresada.
Multitud de veces bloqueo comentarios de gente que no conozco de nada, y aparecen únicamente para promocionar productos o servicios.
Así que dicho todo esto, espero seguir leyendo y disfrutando de tus comentarios, e intentando aportarte valor a ti, y a toda la Comunidad de Alumni.
¡Un fuerte abrazo y Pura Vida!
Hola Jose, hola todos
Me parece bien esa iniciativa de EEUU, siempre he pensado que esa sociedad esta hecha y se mide por lo que se consume, que si el carro nuevo, la casa nueva, etc, segun tu análisis creo que estan afrontando un problema de béisbol con estrategias de fútbol.
Voy a tomar para mi eso de analizar al escritor antes que al libro. Gracias otra vez.
Cómo mejorar la Educación Financiera de Estados Unidos
¡Muchas gracias por tu comentario y por tu aportación!
Si intentar ayudar a mejorar los resultados económicos de alumnos individuales ya es difícil, mejorar la toma de decisiones económicas de todo un país es casi imposible.
No obstante, al igual que hace Google X, he decidido probar una especie de “Moon Shots”, que aspiran a solucionar problemas de forma masiva.
Al hacer mi research sobre este tema, me he dado cuenta de que hay mucha gente trabajando en este asunto, y quizás mi artículo llegué a alguno de ellos, y pueda aportar una luz nueva (y una dirección) al recorrido actual.
¡Muchas gracias por tu aportación y espero seguirte leyendo por aquí!
¡Pura Vida!
Hola Josep,
Comparto los diferentes comentarios que se han publicado y realmente creo que es una gran iniciativa del gobierno americano, para tener en cuenta. Ahora bien, como siempre suele pasar, las buenas ideas deben de trabajarse. En esta caso, se aprecia como cierta urgencia en “hacer algo” por parte de los políticos , para dar cumplimiento a sus promesas.
Es un lástima que un idea así no cumpla con las expectativas creadas.
Debo darte la razón Josep en los diferentes ítems o puntos ciegos que nombras en el artículo, uno de ellos me parece de perogrullo , que es le Testear en pequeño, pero ya sabemos que en USA todo es a lo grande.
Recuerdo que en una de tus Newsletter nos hicistes leer “El Desafío Starbucks”, libro que leí y releí un par de veces, porqué demostraba que había que seguir en el foco del negocio, o en el foco de tus pasiones y no desviarte por lo que dirán. Muchas veces nos dejamos influir por el ruido mediático (y ahora hay muchísimo) que nos hacer tomar decisiones inútiles.
Hay que seguir la máxima “lecciones que aporten” y cómo no como hace tú, Josep, saber la fuente.
En conclusión , para mí, es una buena idea, pero mal ejecutada. Podemos formar a los jóvenes en finanzas, pero quien los forma? que track tienen? , y los adultos como los ayudan?, …
Pura vida!
Cómo mejorar la Educación Financiera de Estados Unidos
¡Muchas gracias Ricard por tu reflexión y por tu aportación personal!
Hace poco recordaba la frase que se atribuía a Ronald Reagan que decía algo como:” Las palabras más peligrosas que existen son: Soy el Gobierno y estoy aquí para ayudar”.
A menudo el problema que se intenta solucionar (que de por sí ya es complejo) se ve empeorado cuando intervienen actores políticos, que NO buscan dar solución al problema, sino crear programas populares, que les garanticen una reelección.
Pero siendo USA un país con otros actores potenciales distintos (podríamos pensar en las fundaciones de Bill Gates, o las donaciones benéficas de Warren Buffett), quizás algún día, podamos ver una iniciativa privada altruista y no política, que intenté solucionar el problema, con acciones que serán altamente impopulares, pero tremendamente correctas y efectivas.
Desde aquí, aportamos nuestro pequeño grano de arena para que esa, u otra opción efectiva, se dé.
¡Un fuerte abrazo y Pura Vida!.
Hola José,
Me parece fantástica y muy inspiradora la gran generosidad que ofreces y la visión estratégica con ejemplos incluidos que aplicas en este artículo. ¡Tomo ejemplo! A menudo me da la sensación que no tengo espacio, razones suficientes o fuerzas para ofrecer algo que brinde una gran generosidad. Creo que sí lo aplico a más pequeña escala.
¡Gracias!
Cómo mejorar la Educación Financiera de Estados Unidos
¡Muchas gracias Ferran por tus palabras y tus agradecimientos: son mi motor para seguir adelante!
Me alegra mucho que mis acciones sean inspiradoras y que te anime a tomar acción.
Sin toda la Comunidad de Alumni, que replicáis mis pasos y ejemplos, el impacto conseguido ería mucho más reducido.
¡Un fuerte abrazo y Pura Vida!